Baksidan med att låna pengar

Den mörka sidan av att låna pengar...Oavsett om det gäller sms-lån eller ett privatlån från en bank – det finns en mörk baksida som du bör vara väl medveten om.

Att låna pengar är ett sätt att för tillfället få tillgång till en större eller mindre summa pengar, med villkoret att man betalar tillbaka en extra summa för tjänsten. Man kan alltså säga att du lånar av dig själv i framtiden, men med en tillkommande extra kostnad. Någon gång i framtiden ska du alltså betala tillbaka hela summan och lite till, vilket kan bli ganska mycket pengar.

Innan du lånar måste du tänka på några saker.

  1. Är det här en behövlig investering? Tänk igenom om det faktiskt är en vettig sak, eller om det bara är en kul grej för stunden.
  2. Är det nödvändigt med ett lån? Se istället om du kan betala av ditt inköp, om du kan få bidrag eller på andra sätt undvika att ta lån.
  3. Kommer du kunna betala tillbaka lånet? Någon gång ska som sagt alla pengar tillbaka, vilket blir mer och mer pengar över tid. Kommer du verkligen kunna betala tillbaka allt inom en snar framtid?

Just den sista punkten är något som många verkar glömma. Speciellt när det gäller sms-lån så tänker många inte längre än till nästa köp. Sen kommer slaget i ansiktet som en påminnelse om att de behöver betala tillbaka för sitt nöje. Om du inte har de pengarna du lånar idag, kommer du ha dem inom en månad när sms-lånet ska vara helt återbetalat? Kommer du ha dem och summan som blir utöver det lånade beloppet? Det blir som sagt en hel del pengar extra med ränta och avgifter, så det blir desto tyngre att betala tillbaka efteråt.

Ofta blir det så att många tar ett till sms-lån för att betala av sitt första, i hopp om att kunna betala tillbaka det senare. Problemet är då att de har fått låna upp ett ännu större belopp på sitt andra lån, och sen sitter de ännu djupare i skuld. Om du inte har ekonomin till att kunna spara ihop eller ens betala tillbaka ett lån, så ska du heller inte ta ett. Om du vet om att du har en låg inkomst som inte klarar av en större betalning, så ska du verkligen inte ta ett sms-lån.

Hoppas det gav er ännu mer inblick och perspektiv på sms-lån och andra lån. Det är en farlig frestelse, och det är lätt att hamna långt ner i skuldträsket. Försök att undvika det så gott det går.

Se upp med SMS-lånen och kreditbolagens knep

Var försiktig med sms-lånGratis SMS-lån eller som de numer mer korrekt kallas Räntefria SMS-lån är ett knep som långivarna använder för att locka nya kunder till sina lånetjänster. Anledning till att ordet gratis är så missvisande är för att bolagen inte lånar ut några pengar gratis, de tar inte ut ränta men de tar ut avgifter av kunden som lånar pengar. Dessa räntefria lån brukar endast ges till nya kunder, kunder de vill knyta till sig.

Att skriva viktig information om vad lånet kostar i minimal kursiv stil längst ner på webbsiten är ett annat av deras knep, ett knep man för övrigt ser lite här och var i handeln. Det känns lite gammalt och förlegat, men de kör fortfarande med det.

Oavsett om det gäller SMS-lån eller andra tjänster och varor så gäller det att se upp med vad det är man förbinder sig till. Läs alltid villkor innan du genomför ett köp och teckna inte avtal på impuls. Tänk igenom saken noga och leta efter information på nätet innan du bestämmer dig för att nappa på ett erbjudande du får från en försäljare.

Om du får ekonomiska problem

Var rädd om din ekonomi! Pengar är inte allt, men de är väldigt användbara och en ruinerad privatekonomi kommer garanterat ställa till med en rad olika bekymmer som försvårar vardagen. Ta hjälp av en konsumentvägledare hos din kommun om du behöver privatekonomisk rådgivning eller leta på nätet efter tips och råd.

Har du hamnat i ekonomisk knipa är inte lösningen att ta ett SMS-lån för att betala en annan skuld. Kontakta företaget du har en skuld till och förklara situationen och fråga om de har något förslag på hur ni kan lösa situationen. Kanske kan du få en avbetalning. Kommer du ingen vart genom att samtala med företaget du är skyldig pengar bör du vända dig till skuldrådgivaren som finns i kommunen för hjälp.

Det sämsta du kan göra om du hamnar i ekonomiska trångmål är att ignorera situationen. Ta tag i den även om det känns tungt. Annars växer och växer skulderna eftersom företagen tar ut dröjsmålsränta och andra avgifter för betalningspåminnelser de måste skicka ut.  I värsta fall hamnar du hos Kronofogden och får en betalningsanmärkning hos kreditupplysningsföretagen.

Så fungerar ett SMS-lån

Om hur man tar sms-lånHur fungerar då ett SMS-lån? Är det bara att skicka iväg ett SMS med lånesumman man vill ha och sitt bankkonto och sen är det klart? Nej, riktigt så enkelt är det självklart inte.

Oftast gör du en riktig låneansökan på nätet istället, och får bekräftelsen på mail eller SMS. Ibland skickar du iväg ett SMS med personnummer och blir sen uppringd av långivaren, sen får du acceptera lånet via SMS.

Ibland kan det gå till så att man skickar ett SMS, får ett ansökningsformulär tillbaka som man fyller i och skickar in och sen väntar på besked om lånet beviljats eller inte.

För att kunna få ett SMS-lån kommer du givetvis att behöva identifiera dig. Olika långivare ställer olika krav, en del nöjer sig med endast personnummer, andra använder telefonnumret som identifieringsmetod och andra vill att man identifierar sig med exempelvis bank-id.

När lånet är beviljat får du pengarna antingen direkt eller efter någon dag. Allt beror på om du och långivaren använder samma bank eller inte. Har du bråttom att få pengarna bör du därför leta upp en långivare som kan göra direktöverföring via samma bank som du har.

Innan lånet beviljas kommer långivaren att ta en kreditupplysning. Tänk på att de flesta långivare har begränsade öppettider och att du därför inte kan få ett lån beviljat när som helst på dygnet och när som helst i veckan.

Olika långivare har också olika krav innan de godkänner ett lån, vilket innebär att din ansökan kan avslås av ett bolag men gå igenom hos ett annat.

Detta är bara en förenklad guide till hur man ansöker om SMS-lån. Många långivare har sina egna procedurer för låneansökan så det är svårt att förklara i detalj hur det går till eftersom det varierar så mycket mellan olika aktörer.

En annan sak som är värd att nämna när det gäller SMS-lån, det är att första gången man ansöker om lån så brukar ansökningsprocessen vara mer utförlig än när man återkommer som lånekund. Dock ger vissa långivare dig bättre villkor som förstagångskund. Dessa erbjudanden kan handla om att du som ny låntagare får låna ett högre belopp eller att du får låna räntefritt första gången. Men som alltid när det gäller erbjudanden gäller det att vara vaksam! Kolla alla villkor innan du nappar på lånebolagens erbjudanden.

Fakta om betalningsanmärkningar

Så undviker du att få en betalningsanmärkningOrdet betalningsanmärkning låter visserligen inte bra, men knappast direkt avskräckande. Om man däremot inser vilka problem en betalningsanmärkning ställer till med så blir man snabbt avskräckt. Det är inte heller något som bara försvinner så fort man ordnat upp sin ekonomi, en betalningsanmärkning ligger kvar i tre år från det att den registrerades.

En betalningsanmärkning registreras hos kreditupplysningsföretagen när företag eller myndigheter som vänt sig till Kronofogden får rätt i att de har en skuld att kräva in från en privatperson.

När företag vill försäkra sig om att personen de ska sälja en vara eller tjänst till är kreditvärdig begär de in information om personens ekonomi via kreditupplysningsbolag. Dessa företag hämtar i sin tur sina uppgifter från offentliga register hos exempelvis Kronofogden och Skatteverket för att kunna bedöma hur personens ekonomi ser ut. Sen skickas resultatet av kreditupplysningen till företaget som begärt ut informationen. Finns det en betalningsanmärkning kan du bli nekad att handla mot faktura, ta lån, få svårt att hyra bostad eller nekas att teckna mobilabonnemang. Saker som du i dag tar för givet kan alltså bli omöjliga.

Ta bara en sådan sak som att köpa bil, att få ett billån kan bli jättesvårt. Om du hittar en bank eller ett kreditbolag som erbjuder lån trots betalningsanmärkningar så kommer lånet bli väldigt dyrt eftersom lånebolaget tar ut högre ränta av kunder med betalningsanmärkningar. Mer om detta kan du läsa här.

En betalningsanmärkning kan som du ser ställa till det rejält och det bästa rådet jag kan ge är att undvika att få en betalningsanmärkning från första början.

En missuppfattning är att det bara är personer med stora ekonomiska problem som får betalningsanmärkningar. Det stämmer inte. Det räcker med att du låter bli att betala en räkning trots att du fått ett betalningsföreläggande från Kronofogden. Därför är det alltid viktigt att antingen betala räkningar när du får påminnelser eller att bestrida fakturor eller krav på betalning till den som kräver dig på pengar.

Tänk också på att försent betalda räkningar kan bli dyrt. Det är så små skulder kan växa sig stora eftersom påminnelseavgifter, räntor och andra avgifter hela tiden byggs på den ursprungliga skulden. Och det är här SMS-lånen kommer in. Tar man ett SMS-lån man är osäker på om man kommer att kunna betala tillbaka så är det lätt att man kan få en betalningsanmärkning, så av den anledningen bör man undvika SMS-lån. Det är den korta återbetalningstiden som gör att många missar att betala tillbaka, det kan vara att man glömmer eller helt enkelt inte har råd och sen blir det värre när avgifterna och räntorna för dröjsmål läggs på.

Vill du veta mer om ämnet rekommenderar jag att du läser mer på din kommuns webbsida med konsumentvägledning eller läser mer hos Kronofogden. Vill du ha mer information om billån är detta en bra sida.

Andra sätt att få fram pengar

Tips på hur du kan undvika att ta sms-lånFundera både en och två gånger på om du verkligen måste ta ett SMS-lån eller om det finns något annat alternativ som kan lösa situationen. Det är det första man bör fundera på då ett SMS-lån alltid ska vara den sista utvägen.

Handlar det om mindre summor kanske du kan få låna pengarna av någon bekant, kanske kan du sälja något på blocket eller tradera och på så sätt få in pengarna du behöver. Att SMS-låna en mindre summa blir otroligt dyrt i slutändan om man räknar på den effektiva räntan med alla fasta och dyra avgifter som ingår, läs en artikel om detta hos Aftonbladet.

Handlar det om större summor så hör med en av storbankerna om vad de kan erbjuda innan du vänder dig till SMS-lånebolagen. De har ofta mycket mer förmånliga räntor och avgifter än långivarna i snabblånebranschen. Exempelvis så får du en bättre ränta på ett privatlån som också är ett lån utan säkerhet, dock med högre krav på dig som ansöker. Mer om denna typ av lån finns att läsa här.

Tänk också efter på om det verkligen är nödvändigt att ta ett SMS-lån. Behöver du verkligen köpa den där prylen eller tjänsten just nu? Finns det billigare alternativ som du har råd med? Att låna till att konsumera är det sista man ska göra, det blir bara kostsamt på alla tänkbara sätt, speciellt om du senare får problem med att betala tillbaka lånet i tid.

På andrahandsmarknaden kan man ofta hitta billiga saker som är i bra skick. Där kan man ta en titt om man är i behov av något speciellt men inte har ekonomin att köpa nytt. Har du inte råd nu så kanske du inte heller har råd att betala tillbaka ett eventuellt SMS-lån. Fundera också på om det kanske det är bättre att nöja sig med begagnat och lägga pengarna som SMS-lånet hade kostat i spargrisen istället. Eller ännu bättre, sälja något på Blocket eller Tradera för att fylla ut hålen i din ekonomi.

Att ta ett snabblån om man har god ekonomi är naturligtvis inte hela världen, det är dyrbart och onödigt, ungefär som att köpa vatten på flaska på pressbyrån istället för att köpa den i mataffären 10 kr billigare. Så länge du vet att du kan betala tillbaka lånet samt alla räntor och avgifter i tid så är det inte ett problem. Risken med SMS-lån är dock att man missar betalningar och får höga straffavgifter som man inte klarar av att betala eller att man när lånet förfaller inte har råd att betala tillbaka, det är då SMS-lånet blir en belastning.

Betalningsanmärkningar och kreditupplysning

Betalningsanmärkningar och kreditupplysningFör den som har en betalningsanmärkning återstår oftast inget annat alternativ än dyra privatlån eller SMS-lån. De stora bankerna och långivarna beviljar oftast inte lån till personer med betalningsanmärkningar vilket krävs för ett privatlån och därmed får dessa personer istället vända sig till SMS-låneföretagen eller andra dyra kreditgivare på marknaden.

Det är inte alla SMS-låneföretag som ger lån till personer med betalningsanmärkningar, men en del gör detta. Då brukar lånet också vara betydligt dyrare än om du inte hade haft en betalningsanmärkning. Sen är det inte heller säkert att du får ett lån beviljat trots att långivaren beviljar lån till personer med betalningsanmärkningar, allt hänger på hur din ekonomi ser ut och om de bedömer dig som kreditvärdig eller inte.

Många företag i snabblånebranschen använder sig också av privata kreditupplysningsföretag när de undersöker nya låntagares kreditvärdighet. På så sätt kan inte storbanker se att du ansökt om SMS-lån eftersom bankerna oftast använder en specifik kreditupplysningsfirma som kallas för UC.

I en kreditupplysning brukar det framgå hur mycket pengar man tjänat under de senaste åren, civilstatus, folkbokföringsadress, om man har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden och vilka andra som eventuellt har gjort en kreditupplysning på en. Det kan också framgå om man äger några fastigheter i kreditupplysningen.

Sedan en tid tillbaka ska du alltid själv få hem en kopia på kreditupplysningen varje gång någon tagit en kreditupplysning på dig. Detta är bra för då kan du också upptäcka om din identitet verkar ha blivit kapad och ifall någon försöker ta lån eller köpa saker på kredit i ditt namn. Får du hem en kopia på en kreditupplysning trots att du inte ansökt om lån eller om avbetalning så bör du genast dra öronen åt dig och vidta åtgärder. Ta kontakt med kreditupplysningsföretaget för att få mer information om vem som tagit kreditupplysningen och vad de rekommenderar att du ska göra för att förhindra att någon missbrukar din identitet för ohederliga affärer.

I dag måste SMS-låneföretagen göra kreditupplysningar innan de lånar ut pengar, men det finns låneföretag som inte gör en detta och som inte heller bryr sig om resultatet utan lånar ut pengar till personer som kanske inte borde få ett lån. Detta är väldigt riskfyllt och är det många som får lån de inte borde beviljas kan det bli ett stort problem för myndigheterna och i slutändan samhället. Därför är det viktigt att kreditupplysningarna görs så att människor inte hamnar i en lånefälla de inte kan ta sig ut ur på egen hand.

Att hamna i en skuldfälla är givetvis också påfrestande för privatpersonen som råkar ut för det. Men mer om det och vad betalningsanmärkningar kan leda till i en annan bloggpost.

18-årsgräns på SMS-lån

Som jag var inne på i mitt förra inlägg så skiljer sig villkoren för SMS-lånen åt mellan olika långivare. Det finns dock en sak de alla har gemensamt: 18-årsgräns. Ingen av långivarna lånar ut pengar till personer under 18 år. En del har till och med högre ålderskrav för att bevilja lån, vilket givetvis är bra. Inte bara ska det vara så att man ska vara över 18 år och ha en rimlig chans att betala tillbaka utan ju äldre man blir ju bättre omdöme brukar man ha. Jag menar när man var 16 år så hade man inte så mycket pengar för då gick man fortfarande i skolan, tänk om man kunde skicka ett SMS för att ha råd att köpa det man ville, allt från öl till helgen eller en dyr jacka man bara måste ha för att inte vara ”ute”, det skulle nog bli en farlig fälla för vissa.

En del långivare beviljar lån till personer som är 18 år, andra vill att låntagaren ska vara 19, 20 eller 21 år gammal. Jag tror inte jag har sett någon långivare som kräver en högre ålder än 21 år, men det kan säkert finnas.

Jag vet inte vad jag tycker om dessa ålderskrav. Självklart är det upp till långivaren att bedöma vem man vill låna ut pengar till och inte. Men samtidigt är det lite underligt att åldern ska avgöra om man får lån eller inte. En 18-åring kan både ha bättre ekonomi och vara mer ekonomisk än en 21-åring. Det här med åldersgränser är inte heller något unikt för just långivare av SMS-lån. Även när det gäller privatlån eller billån så finns det en del banker/låneinstitut som kräver att låntagaren har en viss ålder, detta kan gälla en undre såväl som övre åldergräns. Dock kan min teori om omdömet även vara faktor som får företagen att inte låna till 18-åringar, som kanske fortfarande går i gymnasiet, utan vill att de ska vara 20 eller 21 år, då man är på väg ut i arbetsmarknaden eller redan är det.

Det har också diskuterats om åldersgränsen på snabblån ska höjas och att man ska ha mer utbildning i privatekonomi i skolorna för att minska problemen med SMS-lån. Personligen välkomnar jag alla förslag som rör mer utbildning i privatekonomi i skolan. Det tror jag på sikt vore väldigt bra både på samhällsnivå och på individnivå. Efter skolan blir privatekonomiska frågor otroligt viktiga, och då är det bra att ha med sig en grundkunskap i bagaget när man ska sätta sig in i olika sparformer, bolån, billån, försäkringar, mobilabonnemang med mera. Grundkunskap underlättar för individen att ta bra beslut och på samhällsnivå blir vinsten att färre kommer hamna hos Kronofogden på grund av trasslig ekonomi.

Att utbilda unga om ekonomi tycker jag är en självklarhet, speciellt när det gäller just SMS-lånen som kan förstöra en liv innan man ens kommit igång med sitt liv som vuxen. För mig finns inte SMS-lånen som ett alternativ, och det tycker jag ändå är en inställning som alla borde ha. Speciellt bör man lära barnen att man aldrig ska långa pengar till att betala för att handla exempelvis kläder och annat som du inte sedan kan få tillbaka pengarna för om du nu får problem att betala tillbaka lånet.

Fakta om SMS-lån

Fakta om SMSlånAlla har nog någon uppfattning om vad ett SMS-lån är för något, företeelsen är vida omskriven i kvällspressen och debatterat i tv-program. Däremot är det kanske inte så många som vet på djupet vad ett SMS-lån är och därför tänkte jag gå igenom det i detta inlägg.

SMS-lån har många namn, de kallas ibland för mikrolån och snabblån. Oavsett vad lånet kallas så bygger de på samma princip, att man snabbt ska kunna låna en relativt liten summa pengar under en kort period. Som tack för lånet tar långivaren ut både avgifter och höga räntor på lånet, speciellt om du inte betalar tillbaka lånet i tid då blir det riktigt kostsamt.

Jag tror att en av anledningarna till att SMS-lån slagit igenom så stort är att de fyllde ett tomrum på lånemarknaden. Förut hade man ingenstans att vända sig om man ville låna så lite som 1000 kr. så även om det kan bli kostsamt så är det ändå ett enkelt sätt för den som vill låna pengar, vilket också givetvis är en nackdel för de som inte tar ansvar över sina lån.

En annan anledning till att de blivit så populära är snabbheten. Du får svar direkt och behöver inte boka någon tid på ett bankkontor utan pengarna får man direkt in på sitt konto eller dagen efter. Framförallt får man ett svar inom kort om företaget man lånar av godkänner lånet.

En tredje faktor som gjort sms-lån så framgångsrika är att långivarna också vänder sig till de personer som vanligtvis inte skulle ha fått lån hos en bank på grund av exempelvis betalningsanmärkningar eller låg inkomst. Men det är också den stora kritiken till dessa typer av lån, att personer som inte är kreditvärdiga ändå kan ta lån och på så vis ofta hamna ännu längre ned i en redan tung lånefälla. Det är inte allt för sällan man hör någon som har tagit SMS-lån för att betala av skulder man redan har eller betala för att spela bort eller liknande, det vill säga att man inte kan betala tillbaka detta lån man just tagit. Om lånet förfaller utan att pengarna har betalats tillbaka jag då blir det som sagt dyrt och det är så folk hamnar i denna skuldfälla.

Sammantaget är dessa tre faktorer ingredienserna i framgångskonceptet med SMS-lån. Här nedan tänkte jag ge lite snabba fakta om låneformen.

Med SMS-lån kan du normalt låna alltifrån så lite som 500 kr och upp till 50 000 kr hos vissa långivare. Återbetalningstiden varierar från långivare till långivare och det beror också på hur stort lån du tagit, men mellan 30 dagar och upp till 5 år är vanligt. 5 års återbetalning brukar gälla för de större lånen på tiotusentals kronor. Är det en mindre summa du behöver låna så räkna med att behöva betala tillbaka summan inom 30 dagar.

Vad lånet kostar varierar också från långivare till långivare. Men generellt sett är de mycket kostsamma. Det är inte heller bara räntan du ska titta på när du tittar på vad lånet kommer kosta, undersök också vilka avgifter som tillkommer och se om du kan hitta information om den effektiva räntan för lånet för att kunna jämföra olika långivares tjänster. Det är just avgifterna som gör dessa lån så dyra. Säg att du ska låna 1000 kronor, då kommer du att få betala flera hundra kronor i uppläggningsavgift på lånet och sen kan aviavgift tillkomma och sedan givetvis räntan på lånet. Som du förstår blir små lån otroligt kostsamma i relation till hur mycket pengar som du egentligen lånar.